專欄五 農(nóng)村信用體系建立
近年來，針對“三農(nóng)”特點和農(nóng)民融資難問題，人民銀行從信用信息服務入手，推動農(nóng)村信用體系建設工作，通過普及信用及相關(guān)金融知識，增強農(nóng)民信用意識，提高其融資能力，降低信貸成本與風險，引導金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的融資，提高其 “三農(nóng)”服務水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境，支持社會主義新農(nóng)村建設。
根據(jù)“協(xié)調(diào)合作，健全機制，因地制宜，科學合理，先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設原則， 人民銀行分支行結(jié)合當?shù)厝宋摹⒔?jīng)濟狀況，在地方政府和金融機構(gòu)的支持下，科學、合理地設置農(nóng)戶信用指標，研究開發(fā)適合農(nóng)戶特點的信用評價體系，設計利益引導機制引導金融機構(gòu)增加對農(nóng)民的融資，目前，各地已形成多樣且各具特色的融合信用宣傳、信息征集、信用評價、中介參與、信貸支持等內(nèi)容的征信服務框架體系。
河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市經(jīng)歷了由“全國高風險投資區(qū)”到“中國金融生態(tài)城市”的轉(zhuǎn)變，金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了根本性變化，其中，農(nóng)村信用體系建設發(fā)揮了重要的作用。
農(nóng)村信用體系建設：在對農(nóng)民的信用及相關(guān)金融知識宣傳、培訓的基礎(chǔ)上，采集農(nóng)戶信用信息，建立農(nóng)戶電子化信用信息檔案，開發(fā)了《農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，并綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農(nóng)戶的信用狀況，并對評價結(jié)果進行公開，讓群眾進行監(jiān)督，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，并對信用戶實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的“綠卡貸款”制度，簡化了貸前調(diào)查程序，節(jié)約了放貸成本。截至目前，全市累計對信用戶的貸款投放達到15.9億元，沒有一筆貸款形成不良，有效緩解了農(nóng)民貸款難。
農(nóng)村信用擔保體系：針對農(nóng)村信貸需求金額大額化、周期延長化的特點，由經(jīng)濟實力強、信用等級高的信用戶組成互助聯(lián)合體，會員交納一定數(shù)額互助基金存入農(nóng)村信用社專戶，并依法取得法人資格，信用社可根據(jù)會員交納互助基金數(shù)額的20倍發(fā)放信用貸款。信用戶信用協(xié)會的產(chǎn)生，使農(nóng)村的個人信用從分散到集中，從盲目到有序，從自發(fā)到規(guī)范。這種合作信用模式從根本上突破了三戶、五戶信用聯(lián)保形式的局限性，在擴大貸款金額，延長放款期限，享受優(yōu)惠利率等方面，是小范圍信用聯(lián)保形式所不可比擬的。
探索信貸風險分散機制。一是引導信用戶自發(fā)地成立“信用戶互助組織”，實行會員制管理，由會員自愿交納一定數(shù)額的互助風險基金，統(tǒng)一存入信用社，用于補償信貸損失。目前在轄區(qū)以農(nóng)村信用戶為主體的信用互助協(xié)會已發(fā)展到13家，協(xié)會會員近1000戶。二是由政府財政出資設立信用貸款風險救助基金，對信用戶因死亡、喪失勞動能力等意外情況造成的信貸資金損失，按一定比例對信用社進行補償。目前，轄區(qū)睢縣和永城市政府各出資100萬元設立了政府救助基金，為信用社發(fā)放信用貸款建立了一道“安全網(wǎng)”。三是農(nóng)村財產(chǎn)保險和人身保險。目前已有1720個信用戶(會員)參加保險，涉保金額1296萬元；財險公司對15家信用企業(yè)開辦了固定資產(chǎn)、人身和餐飲責任險，收取保費8.5萬元，承保人員141名，涉保固定資產(chǎn)3710萬元。
福建屏南案例：通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立農(nóng)戶信用檔案及農(nóng)戶信用評價機制，結(jié)合中介機構(gòu)的信用擔保，屏南縣農(nóng)村信用體系建設有效地促進了農(nóng)戶融資和當?shù)匦庞铆h(huán)境建設。
農(nóng)村信用體系建設的具體做法：一是將農(nóng)戶信用信息錄入了農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立電子化農(nóng)戶信用檔案，；二是對農(nóng)戶進行信用等級評定，為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款提供參考；三是按鄉(xiāng)設立了信用促進會作為農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，并在行政村設立促進會分會，為新貸款戶、較大額貸款戶、經(jīng)濟狀況較差的貸款戶提供擔保；四是對信用等級較高的農(nóng)戶，發(fā)放貸款證，簡化貸款手續(xù)，發(fā)放信用貸款，并給予一定的利率優(yōu)惠；五是在政府網(wǎng)站開辟征信專欄，通過媒體、講座、培訓等方式進行征信知識宣傳，并公布信用村、鎮(zhèn)評定結(jié)果，接受社會的監(jiān)督。
通過農(nóng)村信用體系建設，農(nóng)戶獲得的貸款面越來越廣，貸款金額得到較大提高；貸款質(zhì)量逐步提高，農(nóng)村信用社的服務范圍和業(yè)務領(lǐng)域得到了有效延伸，實現(xiàn)了農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的雙贏，形成了良好的信用環(huán)境。屏南縣甘棠鄉(xiāng)共有3000多農(nóng)戶，獲得小額貸款的農(nóng)戶達1000多戶，扣除大額貸款戶、低保戶及外出打工戶，農(nóng)戶獲貸比例達70%以上，貸款總金額超過了1500萬元，戶均超過了1.5萬元，且甘棠鄉(xiāng)農(nóng)村社貸款一直保持無貸款違約的良好狀況，按期履約還本付息已成為廣大農(nóng)戶的自覺行動，農(nóng)戶的信用意識得到較大提高，有效地改善了當?shù)氐男庞铆h(huán)境。
專欄六 小額保險逐步發(fā)展
小額保險是主要針對低收入人群提供的保險服務，具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。發(fā)展小額保險對于有效服務“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融和農(nóng)村社會保障體系，擴大保險覆蓋面具有十分重要的意義。
目前，我國在小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發(fā)展。小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險險種的產(chǎn)品已達160多個，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房等多個領(lǐng)域。意外險和健康險方面，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、外出務工農(nóng)民小額保險以及農(nóng)村計劃生育保險業(yè)務都在快速推進。但小額保險還存在產(chǎn)品尚不豐富、服務網(wǎng)絡亟待改善、銷售渠道需要創(chuàng)新、小額保險的政策支持缺乏長效制度保證等問題。
2008年6月17日，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)[2008]47號)，標志著我國農(nóng)村小額人身保險試點正式啟動，鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務。
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