2003年，杜曉山在云南大理調(diào)研，對(duì)農(nóng)戶的“育肥牛”項(xiàng)目很感興趣
初聞?dòng)扰公@得2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息時(shí)，杜曉山正在內(nèi)蒙古參加一個(gè)小額信貸的研討會(huì)。一個(gè)同行激動(dòng)地打電話給他：“告訴你一個(gè)很大的好消息……”
杜曉山接完電話后繼續(xù)開會(huì)。直到會(huì)議休息時(shí)，他才把這個(gè)消息告訴給幾個(gè)相熟的人。
“我并沒有特別激動(dòng)，相反，我的內(nèi)心非常平靜。”這個(gè)清瘦的學(xué)者回憶當(dāng)時(shí)的心情，“在世界范圍內(nèi)，尤努斯獲獎(jiǎng)無(wú)疑會(huì)對(duì)小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生積極作用，但在中國(guó)的影響，我無(wú)法判斷。”
這位59歲的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究員，13年前與他的同事一起創(chuàng)建了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開始了在中國(guó)鄉(xiāng)村復(fù)制尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”模式的研究與實(shí)踐。
盡管傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)假定：人人都想賴賬，窮人的還款能力更值得懷疑。但杜曉山這些年卻堅(jiān)持只放貸給窮人。如今已有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的窮人從扶貧社得到貸款，而高達(dá)90％以上的還款率，給“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行上了生動(dòng)一課。
有媒體曾把杜曉山稱為“中國(guó)小額信貸之父”。對(duì)此，他不以為然：“這是我們團(tuán)隊(duì)共同努力的結(jié)果，或者說(shuō)，我只是第一個(gè)吃螃蟹的人罷了。”
在他看來(lái)，中國(guó)的知識(shí)分子需要為社會(huì)做一些事：“能力大就多做一些，能力小就少做一些，但不可以不做。”
哪里賺錢往哪里去，這就是銀行的本質(zhì)
楊翠蘭在通往清西陵的公路邊經(jīng)營(yíng)著一家早點(diǎn)鋪。鋪?zhàn)娱T前，橫七豎八擺著二三十輛自行車。每天早點(diǎn)收攤后，她便和丈夫開始修車。
這個(gè)河北易縣石門店村的農(nóng)婦，一邊說(shuō)話，一邊不停地忙活。“實(shí)在沒工夫坐下說(shuō)，對(duì)不住了啊。”她歉意地沖記者擺擺手。
楊翠蘭的要強(qiáng)在村里是出了名的。“要是別人遇見那么大的坎兒，早垮了。”村民們私下說(shuō)起她都挺佩服的。
1997年，楊翠蘭的丈夫突發(fā)重病，手術(shù)費(fèi)需要兩萬(wàn)多元。她找遍所有的親戚“攤錢”，仍然不夠。情急之下，她托鄰居的熟人幫忙，到信用社貸了4000元，才算湊夠了手術(shù)費(fèi)。
因?yàn)楹苌儆腥四軓男庞蒙缳J到款，這事成了當(dāng)時(shí)村里的大新聞，人人羨慕楊翠蘭能耐大。“他們不知道，我給辦事的人花了幾百塊錢，買了幾條好煙呢！”她撇撇嘴。
“如果不是托人送禮，像楊翠蘭這樣的貧困農(nóng)戶，絕對(duì)屬于被金融機(jī)構(gòu)排斥在外的人群。”在易縣扶貧社當(dāng)了13年主任的周學(xué)仁，一語(yǔ)道破基層信用社的潛規(guī)則。
為什么越是需要錢的窮人越是貸不到款？在金融世界里，“義”與“利”果真就沒有調(diào)和的空間？很久以來(lái)，杜曉山一直在思考這樣的問(wèn)題。作為恢復(fù)高考制度后的第一屆大學(xué)畢業(yè)生，1982年，時(shí)年35歲的杜曉山從中國(guó)人民大學(xué)畢業(yè)后，被分配到中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，從事扶貧領(lǐng)域的研究。
在研究中杜曉山發(fā)現(xiàn)，國(guó)家的貼息扶貧貸款從始到終伴隨著權(quán)力尋租：或者被政府官員層層截留、挪作他用，或者優(yōu)先貸給了富裕戶。而真正的窮人如果想獲得貸款，不得不付出“灰色支出”。
他在一篇論文中舉例說(shuō)，河南南樂(lè)縣農(nóng)民李某從信用社貸出1萬(wàn)元，而實(shí)際到手只有4900元，因?yàn)橐?000元作強(qiáng)制存款，再扣100元當(dāng)股金。即便如此，為獲得這筆貸款，李某還需要再花近千元請(qǐng)人吃飯。
有數(shù)字表明，在商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社中，來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的存款有4萬(wàn)億元，但用于農(nóng)民的信貸僅1萬(wàn)億元左右，形成農(nóng)村對(duì)城市的巨額金融資金倒流。
杜曉山調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過(guò)去農(nóng)民貸款有四大商業(yè)銀行、農(nóng)信社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在基本上只剩農(nóng)信社了。其貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的資金需求。
據(jù)周學(xué)仁介紹，河北易縣這些年放出的近兩萬(wàn)筆貸款中，得到過(guò)國(guó)家扶貧款的農(nóng)戶不超過(guò)5％，而得到過(guò)銀行、信用社貸款的不超過(guò)3％。
“國(guó)家投入這么多錢搞扶貧，在世界上恐怕也是絕無(wú)僅有的。可從農(nóng)村的現(xiàn)狀看，不知國(guó)家的錢都哪兒去了，銀行部門的錢都哪兒去了？”這位易縣扶貧社主任搖了搖頭，蹭地站了起來(lái)，“為什么那么多有資金需求的窮人得不到貸款？”
他背著手，在辦公室里踱來(lái)踱去：“原因很簡(jiǎn)單——貸款給大客戶，管理成本要比一般客戶小，相對(duì)收益就高，金融企業(yè)當(dāng)然喜歡有錢人啦！”
中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所小額信貸項(xiàng)目“扶貧社”主任李誼青告訴記者，根據(jù)調(diào)研，正規(guī)銀行一個(gè)業(yè)務(wù)員每年需放出251萬(wàn)元貸款，才可使成本與收益持平，而扶貧社一個(gè)業(yè)務(wù)員每年只要放出30萬(wàn)元貸款，成本和收益就可持平。為了降低成本、方便回收，商業(yè)銀行自然愿意選擇幾十萬(wàn)元或上百萬(wàn)元的大客戶。
杜曉山指出，更為嚴(yán)重的是，由于人手緊缺、制度失靈等原因，國(guó)家貼息扶貧貸款的壞賬率達(dá)到50％以上。不管貸款到了誰(shuí)的手上，幾乎都收不回來(lái)。
“扶貧貸款成了唐僧肉，誰(shuí)看見都想咬一口。”他說(shuō)。
由于對(duì)商業(yè)利益的過(guò)分追逐，目前農(nóng)村地區(qū)僅剩的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社也大量撤離。在許多鄉(xiāng)村，農(nóng)村信用社已全部撤離，“只剩縣城里留守的一張辦公桌”。寥寥無(wú)幾的農(nóng)村信用社，造成農(nóng)村地區(qū)金融需求的巨大缺口，許多急需資金的農(nóng)民只能轉(zhuǎn)而求助于非法高利貸。
國(guó)務(wù)院扶貧辦政策法規(guī)司司長(zhǎng)劉福合在一次內(nèi)部研討會(huì)上直言不諱地指出：“如今，我們的銀行處于壟斷地位，它們有超額利潤(rùn)可以賺，當(dāng)然不會(huì)去做小額信貸。”
“哪里賺錢往哪里去，這就是商業(yè)銀行的本質(zhì)。”杜曉山說(shuō)。
孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的“中國(guó)鏡像”
杜曉山的扶貧社，被稱為孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的“中國(guó)鏡像”。
1974年，孟加拉爆發(fā)了前所未有的大饑荒，該國(guó)吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任穆罕默德·尤努斯，眼看著饑民像洪水一樣涌進(jìn)城市。他悲哀地發(fā)現(xiàn)，無(wú)論成人還是兒童都一個(gè)模樣
：老人看起來(lái)像兒童，而兒童的樣子卻像老人。
“這些饑餓的人并不念任何標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，他們對(duì)我們這些衣食無(wú)憂的城里人毫無(wú)要求，只是靜靜地躺在我們的臺(tái)階上等死。”尤努斯在自傳中寫道。
這個(gè)整天沉浸在“高雅的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論”中的大學(xué)教授，有生以來(lái)頭一回產(chǎn)生了懼怕授課的心理。“我所教授的經(jīng)濟(jì)理論對(duì)周圍生活沒有任何的反映，我怎么能以經(jīng)濟(jì)學(xué)的名義繼續(xù)給我的學(xué)生講述虛幻的故事呢？”他質(zhì)疑自己，“我想從學(xué)術(shù)生活中逃離……去發(fā)現(xiàn)有關(guān)窮人生活的那種實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)學(xué)。”
接下來(lái)，尤努斯在走訪一個(gè)村莊時(shí)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)只需27美元，就可以讓42個(gè)有貸款需求的窮人購(gòu)買原料，維持小生意，就可以改變他們的命運(yùn)！
“當(dāng)貸款機(jī)構(gòu)制定出一些惠顧特定人群的政策之后，那個(gè)階層的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)狀況都會(huì)得到改善。然而無(wú)論是富國(guó)還是貧國(guó)，貸款機(jī)構(gòu)都只惠顧有錢人，這樣做無(wú)異于宣布了窮人的死刑。”這一認(rèn)識(shí)逐漸明晰后，教授尤努斯的人生發(fā)生了根本轉(zhuǎn)折。
他一手創(chuàng)辦起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，堅(jiān)持貸款只給窮人中的窮人。如今，已有240萬(wàn)個(gè)赤貧的孟加拉家庭先后得到貸款，其中3／5的家庭因此走出貧困線。
尤努斯的故事深深打動(dòng)了杜曉山。那是上世紀(jì)80年代中后期，在一個(gè)國(guó)際研討會(huì)上，杜曉山第一次通過(guò)文字“邂逅”了尤努斯。他吃驚地發(fā)現(xiàn)，這個(gè)鄉(xiāng)村銀行，完全借貸給無(wú)抵押擔(dān)保的窮人，還款率卻高達(dá)98％以上。這完全顛覆了幾百年來(lái)銀行業(yè)的信貸哲學(xué)。
一直困惑于此的杜曉山，隱隱感到，或許孟加拉模式是解決中國(guó)扶貧貸款的一個(gè)“好招兒”。他開始不遺余力在刊物、報(bào)紙上發(fā)表文章，傳播這一嶄新的模式，不想?yún)s招來(lái)一片質(zhì)疑：
“把錢給沒有抵押擔(dān)保的窮人，還設(shè)想他們能按時(shí)還回來(lái)，這不是說(shuō)夢(mèng)話嗎？”
“即便錢借給婦女，男人要是跟她打架不讓還，她能有什么辦法？”
“農(nóng)行、農(nóng)村信用社的錢都還不回來(lái)，你這套怎么就可以？太不了解中國(guó)國(guó)情了！”
“總之用很多理由駁斥你。”杜曉山雙手一攤，皺著眉說(shuō)。
盡管并沒有十足的把握，但他與課題組的劉文璞、張保民等幾人還是決定試試看。“當(dāng)時(shí)我內(nèi)心里有一個(gè)想法特別強(qiáng)烈”，他回憶，“萬(wàn)一這套辦法可行，國(guó)家無(wú)論支持或不支持，它都可以自行運(yùn)轉(zhuǎn)，靠自己的力量幫助窮人。”
1993年，中國(guó)正式確立了“以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主體的經(jīng)濟(jì)體制”，實(shí)現(xiàn)了“從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌”。杜曉山意識(shí)到，做這個(gè)項(xiàng)目的宏觀條件已經(jīng)成熟了。
這一年，對(duì)杜曉山而言，是非同尋常的一年。
第一塊實(shí)驗(yàn)田選在河北易縣。當(dāng)時(shí)，它是離北京最近的國(guó)家級(jí)貧困縣，便于管理和節(jié)省資金。從地形上講，易縣地處太行山東麓，地形有山地、平原、丘陵，和中國(guó)絕大部分貧困地區(qū)地形地貌相近。而且，課題組一個(gè)老師的大學(xué)同學(xué)恰巧是易縣的副縣長(zhǎng)，溝通起來(lái)比較順暢。
“當(dāng)時(shí)縣里正在引資上項(xiàng)目，大家并不太理解小額信貸是什么，只是作為一個(gè)招商引資項(xiàng)目吸收的。”周學(xué)仁笑著回憶說(shuō)。
地點(diǎn)選定了，開始四處找錢。通過(guò)在國(guó)際會(huì)議上認(rèn)識(shí)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行副總裁的介紹，1993年10月，杜曉山到孟加拉考察。在尤努斯的支持下，杜曉山帶回孟加拉鄉(xiāng)村銀行信托基金的5萬(wàn)美元分期撥付的低息貸款，同時(shí)，福特基金會(huì)提供了5萬(wàn)美元的無(wú)償資助，按規(guī)定，其中3萬(wàn)美元作為研究、培訓(xùn)和操作經(jīng)費(fèi)。也就是說(shuō)，最初的貸款本金，總共只有7萬(wàn)美元。
之后不久，中國(guó)社科院課題組與易縣政府協(xié)商項(xiàng)目具體事宜，并確立了扶貧社的章程，規(guī)定了資金使用程序，將小額貸款的利率定為8％，此后利率一直沒有變動(dòng)。接著，扶貧社以社團(tuán)組織完成了注冊(cè)，并在西陵鎮(zhèn)五道河村成立了第一個(gè)中心。
扶貧社幾乎原封不動(dòng)地把孟加拉全套操作模式拷貝過(guò)來(lái)：以婦女為主體，5人小組聯(lián)保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金，按期還款以后還可以接著貸并可以提高借款金額，可以無(wú)限期地循環(huán)貸款……
出人意料的是，這種小額信貸推行得格外順利。“開始我們還怕農(nóng)戶不響應(yīng)。結(jié)果，村里在喇叭上一廣播，就有70多戶人家跑來(lái)交了申請(qǐng)。那個(gè)村當(dāng)時(shí)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是搞種養(yǎng)業(yè)，也有擺小攤的，很多人急需錢，又借貸無(wú)門。”周學(xué)仁回憶說(shuō)。
1994年5月，身患小兒麻痹癥的易縣西陵鎮(zhèn)五道河村村民朱秋菊從扶貧社得到一筆1000元的貸款。同時(shí)收到錢的，還有另外20個(gè)農(nóng)戶。這是扶貧社成立后發(fā)放的第一批貸款。
“初期幾乎順利得匪夷所思，”杜曉山說(shuō)，“老百姓不僅沒有抵制這套做法，而且非常配合地遵守規(guī)則。尤其是頭3年，還貸率達(dá)到100％。”
之后，1995年在河南的虞城和南召，1996年在陜西丹鳳，2003年在河北淶水和四川金堂，杜曉山的課題組先后建立起實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。
社科院的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，扶貧社先后共投入貸款資本金1500多萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1億多元，獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計(jì)受益農(nóng)戶約4萬(wàn)戶，覆蓋貧困人口約20萬(wàn)人。
“盡管有的點(diǎn)貸款質(zhì)量有波動(dòng)，管理質(zhì)量還有待提高，但是除河南虞城外，現(xiàn)存的另幾個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)，均已實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收益覆蓋成本。”杜曉山說(shuō)。
越是貧窮、閉塞的地方，窮人的信用就越好
鄭運(yùn)香是個(gè)高大結(jié)實(shí)的女子，今年42歲。因?yàn)檎煞蝓四_，夫妻倆又生了3個(gè)孩子，1997年以前一家人始終過(guò)著吃了上頓沒下頓的日子。所有的轉(zhuǎn)變從一塊地毯開始。
那一年，鄭運(yùn)香看到縣城有人賣手工編織的真絲地毯，銷路很好，就跑到熟人那里學(xué)了這門手藝。可即使織一塊最小規(guī)格的毯子，也需六七百元成本，她拿不出這筆錢。
剛好這年，扶貧社在河南南召縣小店鄉(xiāng)設(shè)立中心。鄭運(yùn)香聽說(shuō)后找到貸款員，試探著問(wèn)：“我家就兩間房子。全押給你，給我貸點(diǎn)錢行不？”
“就你那兩間破房，賣了也值不了幾百塊。”貸款員開玩笑說(shuō)。
鄭運(yùn)香做夢(mèng)也沒想到，沒有抵押擔(dān)保，也沒有請(qǐng)客送禮，一個(gè)星期后，自己真的拿到了1000元貸款。用這筆錢，她買了各色絲線和織毯工具。
3個(gè)月后，一塊花草圖案的手工真絲毯完成了。她拿到縣城的地毯市場(chǎng)上，居然賣了1800元。
“那是我第一次見到這么多錢。”鄭運(yùn)香回憶起自己的“第一桶金”，臉上綻放出幸福的笑容。
從那年后，鄭運(yùn)香每年從扶貧社貸款2000元。現(xiàn)在，她織的毯子已經(jīng)在南召小有名氣，隔三差五就有人上門預(yù)訂。從前年開始，鄭運(yùn)香還雇了七八個(gè)“小妮兒”，四五個(gè)月織成一塊大毯子，可賣8000元。刨去各項(xiàng)開支，每年純收入上萬(wàn)元。
“要不是兒子上大學(xué)，我都不用貸款了。”鄭運(yùn)香指著墻上兒子的照片和獎(jiǎng)狀，頗有幾分得意。
然而并非每個(gè)貸款者都和鄭運(yùn)香一樣幸運(yùn)。南召農(nóng)戶張霞去年從扶貧社貸款，丈夫帶著這筆錢，組織了幾個(gè)老鄉(xiāng)，一起到南陽(yáng)市包了個(gè)小工程。張霞原本打算，拿丈夫每月的工資還貸款不成問(wèn)題，結(jié)果因?yàn)榘l(fā)包方拖欠工資，在還款20周后，張霞手里沒錢了。
信貸員張新陽(yáng)很無(wú)奈：“她不是故意賴著不還的人，我每次去催款，她都特別不好意思。”有時(shí)去張霞家，正趕上她賣了雞蛋什么的，張新陽(yáng)能收上來(lái)幾塊錢，雖然不忍心，他也狠狠心接收下來(lái)。
在南召扶貧社主任勾長(zhǎng)遠(yuǎn)的印象中，故意賴賬不還的農(nóng)戶微乎其微。“越是貧窮、閉塞的地方，窮人的信用就越好。”他說(shuō)。
對(duì)于窮人的純樸和信用，信貸員劉惠深有感觸。這個(gè)短發(fā)，圓臉的姑娘，從1998年開始做信貸員，每天騎摩托車穿行在鄉(xiāng)下，在貸款戶中特別有“人緣”。
“有一次我負(fù)責(zé)的貸款戶手里真的沒錢還，”她架起雙臂比劃著，“那老太太給我?guī)资镉衩祝屛姨嫠u了還錢。”
2001年夏天，城關(guān)頭道河村的一條小河因?yàn)橄麓笥曜儗捔耍铀蜎]了小橋。到還款的日子，信貸員過(guò)不去，在河對(duì)岸著急上火。借貸的農(nóng)戶們便想出個(gè)辦法，把錢綁在石頭上，紛紛從河對(duì)岸扔了過(guò)來(lái)。
相比之下，一些經(jīng)濟(jì)條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，還貸反而有難度。“這些人比較容易受外界糟糕的信用環(huán)境的影響。”勾長(zhǎng)遠(yuǎn)說(shuō)，“他們總是一副見多識(shí)廣的樣子，覺得不還錢也不能拿他怎樣。”
杜曉山分析，中國(guó)的窮人因?yàn)殚L(zhǎng)期得到政府的無(wú)償幫助，容易形成等靠要的思想。加上社會(huì)上的信用環(huán)境差，如果制度不健全、管理不嚴(yán)格，很可能形成能不還盡量不還的局面。
河南虞城扶貧社店集鄉(xiāng)分社主任馬銀山不顧制度規(guī)定，于1998年左右陸續(xù)把8個(gè)親屬招進(jìn)了員工總數(shù)才33人的扶貧社。為了得到每放出1000元貸款6元的工資提成，馬銀山的親屬大量違規(guī)放貸。比如，給馬銀山老家的一位中心主任一人就貸了4萬(wàn)多元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出每戶不得超過(guò)2000元的規(guī)定。
直到缺口再也掩飾不住，驚醒過(guò)來(lái)的總部專門派來(lái)工作組，清理整頓工作足足做了3年，壞賬卻絕大多數(shù)難以收回。
“有人不還的示范效應(yīng)，造成一片壞賬。”杜曉山沉痛地說(shuō)，“真正的貧困農(nóng)戶是很守規(guī)矩的，但這個(gè)信用必須有良好的制度來(lái)約束、保證和鼓勵(lì)。”
虞城的這位主任受到黨紀(jì)處分，被開除出扶貧社。留下124萬(wàn)元逾期五六年的壞賬，讓虞城成為扶貧社幾個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)中，唯一至今還在虧損的一個(gè)。
杜曉山總結(jié)教訓(xùn)：“出于一種善良的愿望做事當(dāng)然很重要，但我們欠缺專業(yè)的知識(shí)、能力和管理水準(zhǔn)。內(nèi)控機(jī)制、運(yùn)作程序都有非常多的漏洞和毛病。”
有時(shí)為了回收貸款，信貸員還需采取一些特殊的辦法。
南召云陽(yáng)分社的一個(gè)貸款戶張彥生，2004年借了2000元后，跑到安徽菏澤做生意。信貸員找不著張，希望他的父母幫助還錢，卻遭到拒絕。
信貸員跟村民一打聽，張的母親信基督，他由此找到突破口。“大娘，主在瞅著我們呢。”他說(shuō)。沒費(fèi)多大勁兒，大娘便賣掉幾只羊，還清了全部貸款。
政府干預(yù)程度越大，經(jīng)營(yíng)效果往往越差
作為一個(gè)舶來(lái)品，小額信貸從一開始，就遭遇了一系列的“水土不服”。與政府的關(guān)系是讓杜曉山的團(tuán)隊(duì)花費(fèi)心思最多的問(wèn)題。
“扶貧社與政府的關(guān)系，是遠(yuǎn)不得又近不得，愛不得也恨不得，既要爭(zhēng)取政府的支持，又要避免政府過(guò)多插手，這個(gè)勁頭可不好拿捏。”杜曉山苦笑著搖頭。
他坦言，扶貧社與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的最大區(qū)別是：“孟加拉是小政府，中國(guó)是大政府。在中國(guó)的基層做事，不取得當(dāng)?shù)卣闹С郑臼遣豢赡茏龊玫摹Ｖ灰胤秸痪湓挘f(shuō)扶貧社放貸是違法的，我們的錢保證一分也收不回來(lái)。”
周學(xué)仁回憶，一次，有個(gè)“瘸子”到扶貧社申請(qǐng)貸款，而經(jīng)過(guò)調(diào)查，此人一向品行不端，不符合貸款條件。沒想到“瘸子”告到縣政府，而有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)真的批了個(gè)條子，要求周學(xué)仁給他發(fā)放貸款。
“我真是哭笑不得。”周學(xué)仁嘆氣道。
類似的尷尬，扶貧社的每個(gè)基層負(fù)責(zé)人都曾遇到過(guò)。南召扶貧社主任勾長(zhǎng)遠(yuǎn)說(shuō)，經(jīng)常聽到某位領(lǐng)導(dǎo)“把錢貸給賣蛇的”，“給養(yǎng)鵪鶉的發(fā)放貸款”之類的無(wú)理要求。
一些鄉(xiāng)、村干部的干擾更是讓扶貧社頭疼的事。易縣的一個(gè)村干部曾在大喇叭里喊話：“扶貧社的錢都是外國(guó)人的錢，不用還！你們看，以前的扶貧款什么時(shí)候用還過(guò)？”杜曉山說(shuō)，這樣的事，在每個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)都曾發(fā)生過(guò)。
扶貧社的第四個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)陜西丹鳳，更是因政府插手過(guò)多失敗的典型案例。
上世紀(jì)90年代末，為了完成“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”，當(dāng)?shù)卣畬⑿☆~貸款當(dāng)做扶貧的救命稻草。陜西省也成為第一個(gè)正式提出支持小額信貸的省份。因?yàn)榈P是該省第一個(gè)小額信貸扶貧試點(diǎn)，引起了當(dāng)?shù)卣年P(guān)注。政府有人提出，扶貧社作為“純民營(yíng)活動(dòng)”，存在“速度不快，步子不大，資金不足”等缺點(diǎn)，不久便接管了扶貧社，并把利率從8％降到了3％。
“雖然政府的主觀意圖是好的，但混淆了信貸與救濟(jì)的區(qū)別。”杜曉山評(píng)價(jià)，“過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)民營(yíng)小額信貸，政府干預(yù)程度越大，經(jīng)營(yíng)效果往往越差。”
截至2000年，陜西全省累計(jì)投入26個(gè)億搞小額信貸，上演了一場(chǎng)小額貸款的“大躍進(jìn)”。然而在規(guī)則和管理人員都不足的情況下，只剩壞賬累累，現(xiàn)在早已偃旗息鼓。
“當(dāng)時(shí)可出了不少‘洋相’呢。”扶貧社主任李誼青笑道。
他回憶，那時(shí)，有關(guān)部門為了完成貸款指標(biāo)，極力游說(shuō)農(nóng)戶貸款。一對(duì)老夫妻，被強(qiáng)行貸給幾千元。一輩子沒見過(guò)這么多錢的老兩口，拿這筆錢不知道有什么用，放在哪里都不放心。思來(lái)想去，他們用報(bào)紙和塑料袋把錢嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)地包起來(lái)，掛在了房頂正中的電燈下！
“事實(shí)證明，做扶貧性質(zhì)可持續(xù)的小額信貸，并不是政府和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)。”杜曉山說(shuō)。
十幾年中，300多家曾在中國(guó)開展小額信貸項(xiàng)目的非政府機(jī)構(gòu)，現(xiàn)存的僅剩100多家，其他的多因資金耗盡不得不退出。
自從上世紀(jì)90年代中后期清理農(nóng)村合作基金會(huì)至今，監(jiān)管當(dāng)局從未審批過(guò)任何一個(gè)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于扶貧社等在農(nóng)村發(fā)展的小額信貸組織，法律明確規(guī)定，“只能放貸不能吸儲(chǔ)”。
“如果沒有融資渠道，就像瘸了一條腿。”周學(xué)仁說(shuō)。
在最初籌集的10萬(wàn)美元之后，孟加拉鄉(xiāng)村銀行信托基金又先后給了社科院一些低息貸款，總額加起來(lái)約600多萬(wàn)元人民幣。另外還有一些贈(zèng)款和委托款，福特基金會(huì)、澳大利亞國(guó)際開發(fā)署、臺(tái)灣愛國(guó)商人楊麟、美國(guó)鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)、花旗集團(tuán)及一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人等都先后給予扶貧社資金支持。但2003年以后，基本沒再有新的資金注入。
“這也是鄉(xiāng)村銀行模式在中國(guó)運(yùn)作13年來(lái)始終沒有做大的主要原因。”杜曉山總結(jié)道。
借貸給最窮的窮人，還是給有生產(chǎn)能力的窮人
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，扶貧社的貸款戶中，有相當(dāng)一部分并非最窮的窮人。對(duì)此，杜曉山并不否認(rèn)。
康金紅身材瘦小，說(shuō)話聲音很低，但是特別愛笑。這個(gè)河北易縣石門店村的32歲婦女，20歲結(jié)婚生子后，一直過(guò)著緊巴巴的日子
。家里的全部收入來(lái)自丈夫在城里打工當(dāng)瓦匠。兩口子一吵架，丈夫就罵她沒本事，康金紅也覺得自己“像個(gè)廢人”。
“孩子的零花錢給不上，孝敬老人的錢也給不上，日子過(guò)不下去了。”這個(gè)瘦小的農(nóng)村婦女回想起當(dāng)時(shí)的情況，兩只大眼睛紅了。
“到處找親戚借，可親戚也沒閑錢，都躲著我們。”那時(shí)的尷尬令康金紅一輩子忘不了。
幾年前她聽說(shuō)可以從扶貧社貸款的事，曾提出過(guò)申請(qǐng)，但沒有通過(guò)審核。
易縣扶貧社梁格莊分社主任馬海燕回憶當(dāng)時(shí)的情況：“我一看，這破房子，做買賣別再黃了。再加上村里人說(shuō)她兩口子愛玩兒，人又懶，就沒有貸給她。”
去年，康金紅再次提出貸款申請(qǐng)。這時(shí)，她已經(jīng)以450元一年的價(jià)格，在公路邊租了一間門臉?lè)浚k起只有一張桌子的小吃鋪。看到別人烙大餅賣得很快，她也想干，可托人一打聽，一個(gè)餅鐺1200元，她實(shí)在拿不出這么多錢。
這一次，她的申請(qǐng)得到了批準(zhǔn)。今年春天，她找到信貸員佟方，填寫了貸款申請(qǐng)表，不到一個(gè)星期，1000元錢就送上了門。用這筆錢，自己再湊上200元，康金紅終于把惦記已久的餅鐺買回了家。
現(xiàn)在，康金紅一天能賣幾十張大餅。加上小吃鋪的收入，每天可以賺得上百元。曾經(jīng)對(duì)每周21元還款擔(dān)心不已的她，現(xiàn)在還得輕輕松松。最令康金紅高興的是，丈夫再也不跟她吵架了。
“這么多年，從來(lái)沒像現(xiàn)在這么順心過(guò)。”康金紅一邊把面團(tuán)揉得啪啪響，一邊咂著嘴說(shuō)。她打算明年把小吃鋪好好裝修一番，規(guī)模擴(kuò)大到四五張桌子。
“到底是借貸給最窮的窮人，還是給有生產(chǎn)能力的窮人？”杜曉山說(shuō)，“過(guò)去我們嚴(yán)格按照孟加拉模式給最窮的人。但是實(shí)踐過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，這部分窮人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很弱，還貸時(shí)有一定困難，尤其是每周還貸。這是現(xiàn)實(shí)操作中的一個(gè)矛盾。”
1995年，易縣貧困山區(qū)遇到水災(zāi)，相隔一年后，一些貧困戶貸款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，但牛和羊得了紅斑病，大批死亡。貧困戶因無(wú)力償還貸款，每當(dāng)借貸員上門催款時(shí)，便怨聲載道。
“盡管這些貸款最后基本都收回來(lái)了，但是工作量很大。”杜曉山說(shuō)，“最終只好選擇一種與初衷沒有大的背離，既幫助了窮人，又能使機(jī)構(gòu)保證資產(chǎn)質(zhì)量的方法。”
杜曉山并不諱言：“基層操作的人往往愿意幫助中等或中等偏下的群體。就目前而言，像我們這種小額信貸機(jī)構(gòu)，沒有外來(lái)補(bǔ)貼，這可能是一種理性的選擇。但不能不承認(rèn)這也算一種偏離。”
“我現(xiàn)在最怕的是，員工形成不愿意幫助最窮的人的慣性，以為幫助窮人就錯(cuò)了。”杜曉山緊擰著眉毛說(shuō)。
在他的理念中，一個(gè)健康的金融體系，應(yīng)該惠及所有的人。“所有有金融需求的人，都有權(quán)利得到他應(yīng)該得到的金融服務(wù)。富人可以拿到錢，窮人不可以拿到錢，這是說(shuō)不通的。”
“窮人在這個(gè)世界上還有十幾億，在中國(guó)也有1億多，如果把十幾億人排除在外，這個(gè)金融體系還算完整的嗎？”
國(guó)務(wù)院扶貧辦政策法規(guī)司司長(zhǎng)劉福合曾表示，在小額信貸這個(gè)問(wèn)題上，兩條腿中的一條，也就是政府這條腿沒有正常運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。“希望大家堅(jiān)持住，小額信貸在中國(guó)必然有發(fā)揚(yáng)光大的一天”。
好在2006年中央一號(hào)文件明確指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。”杜曉山認(rèn)為，這是一個(gè)“樂(lè)觀的信號(hào)”。
事實(shí)是，一些主流金融機(jī)構(gòu)的觸角正在往下延伸。據(jù)此，他判斷，在實(shí)踐小額信貸的機(jī)構(gòu)中，將會(huì)出現(xiàn)既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的局面。更多的銀行將會(huì)關(guān)注、參與到這個(gè)領(lǐng)域中來(lái)，但他們所選擇的必定還是“窮人中的富人”。
去年12月下旬，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布降低農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行。但扶貧小額信貸組織的合法身份問(wèn)題，新政策中仍未提及。
杜曉山說(shuō)：“應(yīng)該說(shuō)這是一個(gè)很大的突破，我舉雙手贊成。但同時(shí)，我要繼續(xù)呼吁，可持續(xù)的扶貧小額信貸組織應(yīng)該盡快有合法身份，這樣才能從制度上保證它有合法融資的渠道。這應(yīng)作為農(nóng)村金融整體改革的一部分盡快加以解決。”
另?yè)?jù)媒體報(bào)道，日前在香港舉行的世界電信展開幕式上，受邀出席的尤努斯透露，中國(guó)政府已邀請(qǐng)他到中國(guó)進(jìn)行小額信貸的試點(diǎn)工作。他將同中國(guó)政府合作，在一年時(shí)間內(nèi)，將其鄉(xiāng)村銀行的模式搬到中國(guó)農(nóng)村。
“為什么尤努斯和他發(fā)起的‘窮人銀行’能獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)？”幾天前的一個(gè)傍晚，杜曉山在他的辦公室面對(duì)記者發(fā)問(wèn)，“因?yàn)楹推叫枰藗兒椭C地相處，而和諧相處的前提之一是消除貧困，消除人與人之間因貧困造成的對(duì)立。”
此刻，他辦公室窗外的長(zhǎng)安街，已經(jīng)華燈初上。一條告別貧困的希望之路，能否從這里通往中國(guó)廣闊的貧困鄉(xiāng)村？
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