中國人民銀行副行長吳曉靈23日在央行大樓，會晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉國農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬人脫貧。
這兩位銀行家“面對面”商討了中國如何發(fā)展農(nóng)村小額信貸的問題。
中國農(nóng)村小額信貸的困境
“據(jù)調(diào)查測算，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，現(xiàn)在這一滿足率達(dá)到了60%。”吳曉靈介紹說，“當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)效率依然不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競爭?！?/p>
就中國開展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；第三類，目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
而從中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)能力有弱化趨勢：一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……
“金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度很廣，但服務(wù)效率不高?！眳菚造`毫不諱言農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境，“中國金融機(jī)構(gòu)資金充裕，但無法合理流到農(nóng)村，滿足不了農(nóng)村需求。”
“只存不貸”與引入競爭機(jī)制
目前在中國農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。
“中國農(nóng)村信用社有3萬多家，不亞于孟加拉國的農(nóng)村銀行，希望您能給一些合理建議。”吳曉靈對尤努斯說，“如果能改造農(nóng)信社，也可提供創(chuàng)新組織的相關(guān)建議，提供競爭對手，以激活農(nóng)信社。”
而現(xiàn)在的非政府小額信貸組織，依然沒有合法地位，而且也沒有比較充裕的資金來源。“因為過去農(nóng)村基金會等出現(xiàn)的金融風(fēng)險，監(jiān)管部門近年來一直采取嚴(yán)格的審慎態(tài)度，不新批金融機(jī)構(gòu)牌照。”吳曉靈說。
2005年，中國還成立了7家小額信貸試點(diǎn)公司，但這同樣存在著“禁區(qū)”。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險。
尤努斯此前曾對這一“只貸不存”的政策有所質(zhì)疑。吳曉靈對此解釋說，設(shè)立這一機(jī)構(gòu)主要是想引入競爭機(jī)制，吸引社會各路資金走進(jìn)農(nóng)村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過，現(xiàn)在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。
孟加拉沒有“只存不貸”而是“本地錢本地用”
“應(yīng)該在不同地區(qū)，設(shè)立幾個不同類型的機(jī)構(gòu)?！庇扰狗浅Ｙ澩瑓菚造`引入競爭機(jī)制的想法：“我們曾花了很長時間改造原有金融機(jī)構(gòu)，后來決定建立新機(jī)構(gòu)，引入了競爭機(jī)制。”
“不過，孟加拉國農(nóng)村銀行并沒有‘只貸不存’的情況，而是規(guī)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的錢要用于當(dāng)?shù)?，限制資金流出。”尤努斯說，“孟加拉國農(nóng)村銀行很重要的資金來源就是貸款人的存款。”
尤努斯強(qiáng)調(diào)說，提供存款服務(wù)，也是對農(nóng)民很重要的金融服務(wù)。
“有存，有貸，建立起一整套機(jī)構(gòu)，才能互相支持?！庇扰菇ㄗh說，“可以允許小額信貸機(jī)構(gòu)從借款人手中吸收存款，或者也可限定它們吸收的存款額不超過它們的貸款額。”
吳曉靈表示，現(xiàn)在要新建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，需要考慮到中國的政策方面現(xiàn)實(shí)情況。要妥善解決農(nóng)村信貸難的問題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。
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