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不要壟斷要競爭
現(xiàn)在來看，對于未來中國銀行業(yè)改革的方向，認(rèn)為體制改革已經(jīng)完成、只需機(jī)制改革顯然是不準(zhǔn)確的。
“因?yàn)榻鹑诳瞻状彐?zhèn)還有1/4，高達(dá)1600多個(gè)；民間金融尚未陽光化，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)波時(shí)而泛濫；利率市場化未推動(dòng)銀行改善服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；信貸衍生工具不開放尚不能為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)；利率市場化尚未完成的銀行業(yè)尚無法走向國際市場競爭。”安邦咨詢研究員楊志榮坦言，實(shí)際上，機(jī)制改革都是跟著業(yè)務(wù)創(chuàng)新走的，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不充分，機(jī)制改革也不可能到位。
“說到底是競爭還不徹底。”中國人民銀行研究生部教授吳念魯坦言，要建立多層次的資本市場和充分競爭的金融體系，需要打破國有金融企業(yè)的壟斷。市場競爭將導(dǎo)致商業(yè)銀行存款與貸款之間的利差逐步縮小，從而使商業(yè)銀行源自信貸業(yè)務(wù)的利潤在總利潤中的比例也逐漸減小。
一家國有銀行研究部的人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，目前的問題是要解決壟斷，現(xiàn)在對銀行牌照控制已經(jīng)事實(shí)上形成了銀行的壟斷地位。而只要這種地位存在，利于市場化非但不能把貸款利息降下來，甚至可能在銀行間“默契配合”下把貸款價(jià)格推得更高。
在楊志榮看來，未來銀行業(yè)的改革路線圖應(yīng)該是這樣的：
第一步，開放民間資本進(jìn)入發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。工行行長楊凱生也歡迎中小銀行參與市場為大型商業(yè)銀行補(bǔ)充。實(shí)際上，與其讓民間資本隔離在體制之外無法監(jiān)管還不如讓其進(jìn)入銀行業(yè)，反而更有利于監(jiān)管并降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。如此一來，金融空白村鎮(zhèn)也可實(shí)現(xiàn)全覆蓋，而這正是大型商業(yè)銀行不愿意參與的。當(dāng)下政策過于謹(jǐn)慎，到2011年底三年規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1027家實(shí)際只完成70%。
第二步，在金融市場開放的同時(shí)推動(dòng)利率市場化改革（否則很可能會(huì)加強(qiáng)現(xiàn)有銀行談判地位導(dǎo)致利差更為畸形），促進(jìn)銀行市場競爭能力的提高。
第三步，逐步釋放金融衍生工具創(chuàng)新，讓銀行得以發(fā)展貸款業(yè)務(wù)之外的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
第四步，支持銀行業(yè)走出去，結(jié)合中國商品出口和海外投資向海外釋放過剩的貨幣，繼而填補(bǔ)歐洲銀行主導(dǎo)的國際貿(mào)易融資，推動(dòng)人民幣國際化。
中外銀行盈利模式對比
現(xiàn)實(shí)地看，目前中國銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在收入結(jié)構(gòu)上差距明顯，利息收入幾乎是國內(nèi)商業(yè)銀行收入和盈利的唯一來源，而國際一流銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)收入和表外業(yè)務(wù)。美國花旗銀行提供的資料顯示，存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了80%的利潤。相比之下，中國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益的比重都不高，平均起來還不到10%。中國商業(yè)銀行表面上看起來中間業(yè)務(wù)品種很多，但實(shí)際上主要是一般性代理收付業(yè)務(wù)、跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿(mào)易密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，品種單一。從近幾年的發(fā)展趨勢看，投資銀行業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中占有越來越重要的地位，收入占比越來越高。我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，由于國內(nèi)金融體制仍處于分業(yè)監(jiān)管以及法律法規(guī)的限制、現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)部體制和組織結(jié)構(gòu)的制約、專業(yè)人才的缺乏，真正能夠開展的投資銀行業(yè)務(wù)品種并不多，實(shí)際上僅僅是財(cái)務(wù)顧問方面的業(yè)務(wù)。但顯然，投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點(diǎn)，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，也是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭和混業(yè)經(jīng)營挑戰(zhàn)所采取的戰(zhàn)略性步驟。