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中國(guó)銀行業(yè)的藍(lán)鯨怪象：利息差和手續(xù)費(fèi)費(fèi)是暴利之源

2012年03月31日09:38 | 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信 字號(hào)：T|T
關(guān)鍵詞： 合理利差 銀行 利差水平 中國(guó)GDP 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行業(yè)改革 手續(xù)費(fèi)

兩頭食利的“金融創(chuàng)新”

上市銀行“兩頭食利”：一方面通過(guò)壓低儲(chǔ)戶(hù)的存款利率，直接向存錢(qián)的老百姓“收稅”；另一方面銀行還發(fā)明出“手續(xù)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”等“中間業(yè)務(wù)”，對(duì)老百姓進(jìn)行變相盤(pán)剝，這種“金融創(chuàng)新”能力想必已遠(yuǎn)超西方銀行業(yè)。

“這說(shuō)明上市銀行的暴利并非來(lái)自它們的管理和創(chuàng)新，其最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是行業(yè)壟斷和制度保護(hù)。”羅盛坦言。

應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)從世紀(jì)初被外界認(rèn)為已經(jīng)從“理論上破產(chǎn)”到今天年度資本收益率達(dá)到20%，表現(xiàn)是不錯(cuò)的。“從絕對(duì)指標(biāo)上看，年度資本收益率達(dá)到20%并非暴利，但相對(duì)于金融危機(jī)轉(zhuǎn)型下企業(yè)艱難的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，稱(chēng)當(dāng)下的銀行暴利也并不過(guò)分，反差太過(guò)于強(qiáng)烈。”羅盛認(rèn)為。

“市場(chǎng)罵銀行的實(shí)質(zhì)是金融資源配置不公平。”楊志榮坦言，銀行業(yè)的高利潤(rùn)由來(lái)已久。資本收益率6年來(lái)行走在15%~21%的上升通道中。中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，更于2011年底達(dá)到1.28%和20.4%。

銀行業(yè)體制改革未完成

“沒(méi)有約束的擴(kuò)張不是有效擴(kuò)張，沒(méi)有約束的發(fā)展不是科學(xué)發(fā)展。”近日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在其署名文章中直指過(guò)去幾年中國(guó)銀行業(yè)存在的痼疾，在他看來(lái)，“規(guī)模大不等于競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，利潤(rùn)高不等于機(jī)制好，網(wǎng)點(diǎn)多不等于服務(wù)優(yōu)，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問(wèn)題。”

監(jiān)管者的無(wú)奈不言而喻。尚福林坦言，通過(guò)改革，銀行業(yè)曾改變了單純的“存款考核”，強(qiáng)化綜合效益管理，但近年來(lái)又開(kāi)始追求單純的規(guī)模擴(kuò)張；曾經(jīng)被精簡(jiǎn)了的機(jī)構(gòu)、縮短了的管理鏈條，近年來(lái)又開(kāi)始增機(jī)構(gòu)、搶地盤(pán)。

擴(kuò)張下的兩大隱患

銀行“暴利”僅僅是一個(gè)表象，來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)張下的系統(tǒng)問(wèn)題才是問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。尤其在最近幾年，無(wú)論是銀行監(jiān)管還是貨幣調(diào)控，都在遭受著來(lái)自各界的質(zhì)疑。在2011年，與銀行信貸投放大增相對(duì)比，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)則是“一地雞毛”。

銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍?jiān)谝淮螘?huì)議上稱(chēng)，“一方面信貸投放額很大，另一方面中小企業(yè)幾乎拿不到銀行的貸款，整個(gè)社會(huì)必然缺錢(qián)。”

在信貸資源稀缺下，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)思路也逐步由“以量補(bǔ)價(jià)”向如今的“以?xún)r(jià)補(bǔ)量”轉(zhuǎn)變。

在這一過(guò)程中，更加暴露出銀行的“為富不仁”。銀行高速擴(kuò)張正在給金融體系埋下不穩(wěn)定的隱患。

廣東金融學(xué)院代院長(zhǎng)陸磊認(rèn)為，資產(chǎn)擴(kuò)張至少造成了兩大隱憂(yōu)：對(duì)資本的極度消耗，銀行資產(chǎn)質(zhì)量和撥備壓力的激增。

“銀行的利潤(rùn)高了，就會(huì)獲得更多資本的青睞，從而吸引更多的資金流向銀行體系，尤其是一些產(chǎn)業(yè)資本流向銀行系統(tǒng)；而另一方面，銀行在信貸增量有限的情況下，就可能通過(guò)一些渠道將資金投向信托或者其他虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，‘以錢(qián)炒錢(qián)’。”一位股份制商業(yè)銀行研究部門(mén)負(fù)責(zé)人分析稱(chēng)，這樣的發(fā)展路徑“基本就和實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒(méi)什么關(guān)聯(lián)了”。

以量補(bǔ)價(jià)與以?xún)r(jià)補(bǔ)量

以量補(bǔ)價(jià)：目前我國(guó)商業(yè)銀行正面臨息差減少的困境，因此他們就加快放貸，直接導(dǎo)致信貸膨脹，也即是以放貸量的增加來(lái)補(bǔ)充息差減少對(duì)商業(yè)銀行的影響。

以?xún)r(jià)補(bǔ)量：提高貸款價(jià)格（執(zhí)行利率）來(lái)彌補(bǔ)貸款投放總量的不足。

高利潤(rùn)不僅會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響，追逐過(guò)高的利潤(rùn)也會(huì)影響銀行自身的指標(biāo)。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年四季度，銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率環(huán)比三季度雙升，結(jié)束了2008年四季度來(lái)的連續(xù)季度雙降勢(shì)頭。分機(jī)構(gòu)來(lái)看，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行的不良貸款余額均出現(xiàn)了上升，幅度從2.7%至14.8%不等。

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