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為了破解農村金融服務難題，自2011年9月河北農信社在懷來縣等環(huán)首都22個縣級行社啟動了小額信貸試點工作。懷來縣農信社在全省率先成立小額信貸中心（以下簡稱“小貸中心”），在小額信貸服務上實現(xiàn)專業(yè)化經營。一年多來，懷來縣發(fā)放小額貸款創(chuàng)歷年同期最好水平，資產規(guī)模和存貸款余額、市場份額穩(wěn)居全縣銀行業(yè)金融機構首位。初步探索出以“六大創(chuàng)新”支持小額信貸可持續(xù)發(fā)展的“河北模式”。
創(chuàng)新經營管理機制
懷來縣農信社“小貸中心”專門為農戶、城鄉(xiāng)個體工商戶、小微型企業(yè)等提供生產和生活的小額信貸服務。通過大力推行“陽光工程”，建立涉農小額信貸業(yè)務產品流程、價格和貸款公開制度，提高農民獲得公平貸款權的機會，實現(xiàn)了從“封閉審批”向“陽光信貸”轉變。成立“小貸中心”組織框架；按照審貸分離的原則，對小額信貸業(yè)務建立分層審批制度，實現(xiàn)業(yè)務流程再造，加快申請受理反應速度。在充分了解客戶需求、識別風險的基礎上，按照高風險長流程、低風險短流程的原則，建立差異化、專業(yè)化的業(yè)務流程體系，以客戶需求為中心，設計簡捷、實用、高效的差異化業(yè)務流程，做到每項業(yè)務和產品都有相應的流程；建立貸款申請受理的迅速反應機制。受理部門在接到客戶貸款申請信息后，在2個工作日內，通過主動上門調查或電話回訪等方式告知客戶“已受理”，表明客戶申請有效。從調查到決議一般不得超過10個工作日，決議結果在1個工作日內反饋至客戶。
創(chuàng)新資金營運機制
懷來縣農信社“小貸中心”的資金來源主要為縣級行社調撥資金，資金通過內部資金轉移價格實行“有償使用”，并進行獨立核算。按照小額信貸業(yè)務經營性原則，對“小貸中心”實行單獨成本核算，強化成本費用預算約束，注重費用支出與經濟效益的配比?；瞬亢拓攧諘嫴控撠煂Α靶≠J中心”財務、資金使用的合規(guī)性進行內部審計和指導。根據(jù)小額信貸業(yè)務發(fā)展的需要，給予“小貸中心”一定的費用配比。使用效益評價指標體系，隨時監(jiān)控盈利水平。
創(chuàng)新利率定價機制
為適應利率市場化形勢，“小貸中心”貸款利率定價實行科學的貸款利率定價機制，針對農戶、小微企業(yè)特點實行差別化定價，給予貸款利率優(yōu)惠。如果農戶、小微企業(yè)能按時支付本息，利率隨還款次數(shù)的增加而遞減。根據(jù)不同貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上進行定價。貸款利率定價還根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務發(fā)展和同業(yè)競爭策略進行靈活調整。
創(chuàng)新績效考核機制
“小貸中心”人員從“被動放貸”向“主動營銷”轉變，積極主動營銷優(yōu)質農戶、小微企業(yè)客戶。一是“小貸中心”考核堅持公平性、透明性、合理性原則。所有員工都有機會獲得獎勵，業(yè)績好的員工必須能確實獲得更高薪酬，原則上績效工資上不封頂。二是考核簡單易懂，包含盡可能多的客觀因素和盡可能少的主觀變量，確保每位員工都了解考核規(guī)則，考核體系可進行微調，不能隨意變動。考核指標的設定具有可達成性。三是設置合理的晉升機制和晉升階梯，等級晉升與個人業(yè)績掛鉤。考核機制包括盡職、免職內容，對盡職無錯或非人為過錯的，減輕或免除相關責任，還包括不盡職的處罰措施和末位淘汰制度。四是縣聯(lián)社從服務能力、盈利能力、風控能力和可持續(xù)發(fā)展能力等方面對“小貸中心”進行綜合績效考核，對客戶經理實行等級考核和績效考核。考核結果和“小額中心”業(yè)務授權、資源配置和費用配比掛鉤，和客戶經理等級調整、營銷費用、業(yè)績薪酬兌現(xiàn)、退出掛鉤。
創(chuàng)新風險補償機制
懷來縣農信社從“埋頭放貸”向“放眼縣域”轉變，把小額信貸投放計劃和金融服務與地方政府的經濟發(fā)展規(guī)劃、縣域經濟發(fā)展特色緊密結合，實現(xiàn)相互支持、共同發(fā)展。懷來縣農信社爭取政府財政出資建立風險補償金。明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府確定一名主管領導協(xié)助小額信貸中心開展工作，縣政府按照小額貸款純增額的1%出資建立風險補償基金。向“小貸中心”派駐風險、審計專員，對“小貸中心”操作風險、信用風險、市場風險、道德風險進行全流程監(jiān)督。實行分期還款制度，適當放寬不良貸款容忍度。
創(chuàng)新信息保障機制
利用信貸管理系統(tǒng)平臺，不斷優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)各項功能，實現(xiàn)小額信貸全流程、現(xiàn)代化管理。在信貸管理系統(tǒng)中建立小額信貸管理子系統(tǒng)，實現(xiàn)“小貸中心”業(yè)務獨立運行模塊，實現(xiàn)小額信貸審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的獨立性，提升小額信貸業(yè)務運行效率。利用核心業(yè)務系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)平臺，通過業(yè)務處理數(shù)據(jù)加注“小貸中心”標識方式，為“小貸中心”財務單獨核算、單獨考核提供系統(tǒng)支撐。開發(fā)資金轉移定價系統(tǒng)，進一步優(yōu)化資源配置、引導業(yè)務發(fā)展，提升整體盈利能力，實現(xiàn)對“小貸中心”、客戶經理績效考核精細化。拓寬小額貸款申請渠道，提高小額信貸客戶申請貸款的便利程度。利用先進技術手段收集客戶貸款申請信息，建立信息電話受理平臺、網絡信息受理平臺?？蛻艨梢酝ㄟ^電話、網絡簡單操作即可表示貸款申請意愿，并直接傳遞到“小貸中心”。