準中產(chǎn)的“三不”原則
有房有車算不算中產(chǎn)？當然不算。
在“準中產(chǎn)”劉心看來，在北京，只有一套房產(chǎn)都不可能是真正的中產(chǎn)。“這套房就算現(xiàn)值200萬，可你又不能把它賣了變成現(xiàn)金；雖然有一輛20萬買的私家汽車，但過兩年就貶值到了10萬元以下。”
劉心認為，他在外企的那位同學就是這樣的“白領(lǐng)”而非中產(chǎn)。“不用說周末度假旅游卻不敢盡情消費，更不用說在工作上有絲毫馬虎了。因為維持目前現(xiàn)狀的，是那份薪水。非要說是中產(chǎn)，也只是走在懸崖邊上的中產(chǎn)，一個變動就可能立馬被打回原形。”
投資房產(chǎn)當然是劉心推崇的一條中產(chǎn)保障之路。“但吃瓦片也是有前提的，就是投資收益比。”記者發(fā)現(xiàn)，他的這個觀點和一些理財人士的建議不謀而合。
2009年底，劉心變現(xiàn)了手中的一套房產(chǎn)。“地段位于北四環(huán)，未來的房價并不是說不會上漲，但如果有更合適的投資，或者更好回報的投資方式，為什么不轉(zhuǎn)換一種增值的形式呢？”
不存銀行、不買基金、不買債券，這是“準中產(chǎn)”劉心的理財生活。
“不存銀行”——如果你總能找到比銀行利息高的投資品種，哪怕是銀行理財產(chǎn)品，那就不要只拿存款利息。
“不買基金”——如果你總能比基金經(jīng)理具備獨立思考的精神，或者比基金少一些摩擦成本，那就不要買基金。如果要買，就一定買封閉式基金。
“不買債券”——其實，2007年至2008年還是拿了一段時間的債券，因為股票市場泡沫高得驚人。但從長期來說，購買債券不是一個好的選擇。
“我只在房產(chǎn)和股票之間配比。如果房產(chǎn)價格過高，賣房買股；如果股票估值過高，賣股買房。兩者之間并不是隨意變化，而是以投資收益率作為基準。在任何時候，都不會出現(xiàn)所有資產(chǎn)價格同時高估。果真如此的話，那債券將是不二選擇。”劉心說。
新中產(chǎn)定義：顛覆收入曲線
“新中產(chǎn)”和“老中產(chǎn)”有什么區(qū)別？
“如果一個今天的‘中產(chǎn)’不能解決這些問題，那么他永遠是一個焦慮的‘中產(chǎn)’。一旦出現(xiàn)疾病或者意外、天災(zāi)或者經(jīng)濟危機，就可能使得積累的資產(chǎn)很快消失。因此，一個中產(chǎn)如果不能將財富受損的概率減少到最低，那么就不是真正意義上的中產(chǎn)。”對于劉心來說，新中產(chǎn)的定義不是財富數(shù)額的變化，而是財富能力的變化，即顛覆“收入曲線”。
“你去找理財師，肯定都會給你一條人生的收入曲線圖。年輕時掙得最少，中年時收入最多，而到了晚年，往往只能靠養(yǎng)老金過日。中產(chǎn)絕不能是這個活法，一定要顛覆這種收入曲線！”劉心說。
“中產(chǎn)的前提是有足夠的保障覆蓋。但保障不等于買保險。”劉心說，一般而言人們都會考慮保意外、大病和養(yǎng)老，但他的保險組合是這樣的：即首選意外，加一定數(shù)額的大病保險，而完全拒絕養(yǎng)老保險。
“保險本質(zhì)上是你對家庭的責任，所以可以考慮意外和一定的保險。”劉心說，他對保險研究了很長一段時間后發(fā)現(xiàn)，保險在人生發(fā)展的初始期具有“杠桿價值”，而無投資價值。
“看看財富貶值的速度，就知道一般的養(yǎng)老金計劃永遠趕不上通貨膨脹。所以，我從來不會考慮養(yǎng)老保險。”劉心說，他的觀點一定不太受保險公司歡迎的，但每個人都應(yīng)該知道保險的真正價值所在。
說完保險，劉心隨后將核心集中在了“財富能力”：可以在不利的市場中賺到更多，就像2009年金融危機時一樣，劉心說，他并不擔心市場的風險或者金融危機，因為經(jīng)濟危機就意味著財富的轉(zhuǎn)移。
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