互聯(lián)網(wǎng)金融頻頻"被贊" 創(chuàng)新監(jiān)管思維還需既"管"又"護"
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新華網(wǎng)海南博鰲４月１１日電（“中國網(wǎng)事”記者 張玉潔）互聯(lián)網(wǎng)金融在激發(fā)人們理財欲望的同時也使得越來越多平臺和產(chǎn)品如同雨后春筍般冒出。尤其是余額寶這類的“寶寶”們的橫空出世，讓更多老百姓切實感受到互聯(lián)網(wǎng)金融就在自己身邊。
但當人們對互聯(lián)網(wǎng)金融頻頻“點贊”的同時，其安全隱患也屢被曝出。到底該如何監(jiān)管才能既不“無視風險管控”又能繼續(xù)“鼓勵創(chuàng)新”呢？日前在海南參加博鰲亞洲論壇２０１４年年會的專家認為，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需用創(chuàng)新的監(jiān)管思維既“管”又“護”，在不“扼殺”創(chuàng)新的同時設立一些門檻和不能觸碰的“紅線”，以保證市場公平。
互聯(lián)網(wǎng)金融頻頻“被贊” 安全“籬笆”誰來筑起？
“發(fā)工資了，趕快轉(zhuǎn)到余額寶里去！”在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品“爭奇斗艷”的今天，很多人選擇將工資直接轉(zhuǎn)入“余額寶”“現(xiàn)金寶”這類“寶寶”當中。
“比起存在銀行，這等于購買了收益更高的理財產(chǎn)品，并且方便又快捷。”海口市民涂先生告訴記者。
互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在中國的成長用“猛龍過江”來形容并不為過。從支付寶、Ｐ２Ｐ、眾籌到互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等等，盡管外界對其有多種質(zhì)疑，但從各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在如此短的時間內(nèi)迅速積累了大量的“粉絲”來看，用戶們對其還是十分“買賬”的。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)規(guī)模不大，卻有著令人吃驚的增速。”中國投資公司副總經(jīng)理謝平表示，互聯(lián)網(wǎng)使許多交易行為可以跨時空的進行配置，大大提高了人類經(jīng)濟活動的效率。
“以眾籌為例，過去若有一個項目，你可能在大街上吆喝借錢，可能去一個社區(qū)里營銷，但畢竟對象數(shù)量有限；但互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速籠絡了成千上萬的人，使交易主體迅速擴大。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。”清華大學五道口金融學院一位資深教授說。
根據(jù)第一網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)，２０１４年３月份中國Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸參與人數(shù)日均４９０４３人，新發(fā)生問題平臺四家。截至２０１４年３月底，全國Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸平臺共６６７家。
但當互聯(lián)網(wǎng)金融累積的用戶量越來越龐大、涉及的資金也越來越多，其安全性受到人們越來越多的關注。
業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如果涉及大量用戶、達到一定資金規(guī)模，出問題時很難通過市場出清方式解決。如果該機構(gòu)涉及支付清算等基礎性金融業(yè)務，破產(chǎn)還可能損害金融系統(tǒng)的基礎設施。比如，支付寶、余額寶的涉及人數(shù)和業(yè)務規(guī)模如此之大，已經(jīng)具有一定的系統(tǒng)重要性。
“無論從立法、還是從監(jiān)管角度，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有系統(tǒng)性監(jiān)管，不像銀行、證券、保險，已經(jīng)有系統(tǒng)性監(jiān)管的方法，有機構(gòu)監(jiān)管、有違規(guī)概念等。”謝平說。
涉及面廣、流動性強 互聯(lián)網(wǎng)金融“挑戰(zhàn)”監(jiān)管神經(jīng)
“互聯(lián)網(wǎng)金融天生監(jiān)管難度比較大。”謝平表示。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動性強，具有跨界、交叉涉及到多個監(jiān)管主體等特點，在監(jiān)管上存在很大難度。
“過去金融監(jiān)管的傳統(tǒng)思維就是在線下、物理網(wǎng)點考慮，比如信用卡必須當面授信、必須面簽以研究你能不能還款，現(xiàn)在在虛擬空間發(fā)卡，商業(yè)銀行沒底、監(jiān)管機構(gòu)更沒底。”永隆銀行有限公司董事長、招商銀行前行長馬蔚華說。
與會嘉賓認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的“交叉性”對于監(jiān)管而言也是個巨大的挑戰(zhàn)。
事實上，最近很火的各種“寶寶”對貨幣基金的監(jiān)管不僅涉及到央行還涉及到證監(jiān)會；而全球最大的Ｐ２Ｐ平臺Ｌｅｎｄｉｎｇ Ｃｌｕｂ，其合作主體涉及到了銀行、發(fā)行的產(chǎn)品還涉及證券，以及銀行、證券等監(jiān)管主體。
這一方面要求明確監(jiān)管主體，另一方面也對不同監(jiān)管者的協(xié)同智慧提出了更高的要求。銀監(jiān)會副主席閻慶民８日在博鰲論壇期間表示，按照國務院最近的決定，由銀監(jiān)會牽頭來承擔對Ｐ２Ｐ監(jiān)管的研究，相關工作剛剛開始。在此之前，第三方支付已歸口由央行監(jiān)管。
與會專家指出，一旦確定了監(jiān)管主體，一系列規(guī)章、制度就會隨之出臺，互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則和秩序會逐步建立起來，改變過去的“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)。
“要實行機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管相結(jié)合，在市場準入、風險準備金撥備、跨界和交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，加強監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)。”中國支付清算協(xié)會副會長蔡洪波說。
與會專家：利用創(chuàng)新思維 監(jiān)管還需既“管”又“護”
隨著余額寶、支付寶等 “寶寶”們的繼續(xù)發(fā)展壯大，監(jiān)管邊界到底在哪？如何監(jiān)管才能既不阻礙創(chuàng)新發(fā)展又能保證安全？
閻慶民在此屆博鰲論壇上對此提出了的四個監(jiān)管思路：適度監(jiān)管，給定一些基本的最低的條件監(jiān)管，否則會使金融出現(xiàn)不公平、不平等的競爭；分類監(jiān)管，給銀行也創(chuàng)立一個交易的公平；協(xié)同監(jiān)管，減少監(jiān)管套利，使大家在一個監(jiān)管平臺上；創(chuàng)新監(jiān)管，用互聯(lián)網(wǎng)技術提高監(jiān)管的便捷效率。
海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司董事長計葵生認為，創(chuàng)新的業(yè)務要用創(chuàng)新的方法來監(jiān)管。“要用互聯(lián)網(wǎng)的方式來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。”計葵生說。
博鰲年會期間發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告２０１４》建議，要建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計調(diào)查和風險監(jiān)測分析體系，盡快將網(wǎng)絡信貸資金納入社會融資總額統(tǒng)計范圍。考慮建立交易信息庫，建立統(tǒng)一的安全認證中心，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要嚴格隔離自有和客戶資金。
同時，馬蔚華認為，要確定兩條監(jiān)管底線不能觸碰：不能吸收公眾存款，不能非法集資，因為這兩條都涉及公眾利益，會引發(fā)消費者損失和社會不穩(wěn)定。
中國工商銀行原行長楊凱生曾提醒說，除了撇開有的變相吸收存款的行為未受到監(jiān)管之外，比如實施嚴格的資本充足率監(jiān)管是目前國際通行的對金融機構(gòu)貸款等資產(chǎn)業(yè)務的約束措施，但一些Ｐ２Ｐ機構(gòu)雖承擔信用風險，卻不受類似的制約，也沒有計提撥備的要求。目前Ｐ２Ｐ行業(yè)中一些知名機構(gòu)的資本金僅為１億至２億元，普遍缺乏風險吸收能力。一旦發(fā)生問題，易引發(fā)嚴重后果。