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人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（征求意見稿）
目 錄
第一章 總則
第二章 分支機構(gòu)和人員管理
第三章 條款和費率管理
第四章 銷售管理
第一節(jié) 銷售資質(zhì)
第二節(jié) 銷售宣傳
第三節(jié) 銷售行為
第五章 業(yè)務(wù)管理
第一節(jié) 單證和印章管理
第二節(jié) 傭金管理
第三節(jié) 收付費管理
第四節(jié) 信息系統(tǒng)管理
第六章 客戶服務(wù)管理
第七章 團體保險特別規(guī)定
第八章 監(jiān)督管理
第九章 法律責(zé)任
第十章 附則
第一章 總則
第一條 為了規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，提高保險公司經(jīng)營管理水平和防范風(fēng)險能力，保護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益和社會公眾利益，促進人身保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）制定本規(guī)則。
第二條 中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）根據(jù)法律和國務(wù)院授權(quán)，對保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)活動進行統(tǒng)一監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會派出機構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。
第三條 保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、誠實信用、公平競爭的原則，不得損害社會公眾利益。
第四條 本規(guī)則所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。
本規(guī)則所稱保險公司分支機構(gòu)，是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保險公司依法設(shè)立的分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部以及各類專屬機構(gòu)。
本規(guī)則所稱保險機構(gòu)，是指保險公司及其分支機構(gòu)。
本規(guī)則所稱保險銷售從業(yè)人員，是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售從業(yè)人員以及保險公司委托的保險代理機構(gòu)中為保險公司銷售保險產(chǎn)品的保險銷售從業(yè)人員。
第二章 分支機構(gòu)和人員管理
第五條 保險公司可以根據(jù)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要依法設(shè)立分支機構(gòu)，保險公司對其分支機構(gòu)和人員承擔(dān)管理責(zé)任。
第六條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立分支機構(gòu)授權(quán)制度, 授權(quán)應(yīng)當(dāng)內(nèi)容明確、責(zé)任清晰、流程完善。保險公司分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上級機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。
第七條 保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)業(yè)務(wù)和財務(wù)進行集中管理，實行財務(wù)預(yù)算管理。
第八條 保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)建立業(yè)務(wù)、財務(wù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，定期進行監(jiān)測、評估。
第九條 保險公司應(yīng)當(dāng)加強對分支機構(gòu)高級管理人員和營銷服務(wù)部負責(zé)人的管理，定期開展監(jiān)管法規(guī)培訓(xùn)，并將合規(guī)情況納入考核指標(biāo)。
第十條 保險公司應(yīng)當(dāng)加強分支機構(gòu)內(nèi)控和合規(guī)管理，定期對分支機構(gòu)內(nèi)控的健全性、合理性和有效性進行檢查和評價，并建立相應(yīng)的責(zé)任追究制度。
第十一條 保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定建立分支機構(gòu)內(nèi)部審計制度，并確保內(nèi)審部門的獨立性。
第十二條 保險公司分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)給予的行政處罰、監(jiān)管函、風(fēng)險提示等事項向總公司報告。
保險公司分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將除中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)以外的其它有權(quán)機構(gòu)給予的行政處罰、司法建議書等事項向總公司報告并抄報分支機構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。
第三章 條款和費率管理
第十三條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照《保險法》和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬定保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。
第十四條 保險公司開發(fā)的激活注冊式意外傷害保險，保險期間不得少于7天。
第十五條 保險公司開發(fā)的個人長期人身保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中約定猶豫期。
猶豫期是指自投保人簽收保險合同之日起不少于10日的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費，并不得對投保人解除保險合同行為收取其他任何費用。
保險公司開發(fā)的投資連結(jié)保險和變額年金保險，賦予投保人在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在投保單和保險條款中載明。選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，除扣除保單工本費和資產(chǎn)管理費外，保險公司應(yīng)當(dāng)退還賬戶余額以及收取的其他費用；選擇猶豫期屆滿后將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，保險公司除扣除保單工本費以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費。
第十六條 保險公司開發(fā)投資連結(jié)保險、萬能保險和變額年金保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中對費用收取進行明確約定。應(yīng)當(dāng)約定的內(nèi)容包括：
（一）該保險各項費用的名稱、費用收取的最高水平、計算方法及收取時間；
（二）從進入保單賬戶前的保險費中扣減的各項費用以及從賬戶余額中扣減的各項費用。
第十七條 保險公司開發(fā)意外傷害保險，如果保險給付金額與被保險人殘疾程度有關(guān)，應(yīng)當(dāng)在保險條款中進行明確約定。
第十八條 保險公司開發(fā)保險期間為一年及一年以內(nèi)的保險，包括意外傷害保險、健康保險以及定期壽險，可以依據(jù)一定的定價規(guī)則進行費率浮動。
第四章 銷售管理
第一節(jié) 銷售資質(zhì)
第十九條 保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備中國保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的銷售資格證書。
第二十條 投資連結(jié)保險和變額年金保險銷售人員應(yīng)當(dāng)擁有至少一年的長期人身保險產(chǎn)品銷售經(jīng)驗，銷售前在保險公司接受過專項培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、銷售技能、誠信教育等。
第二十一條 保險公司委托銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司和銀行總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議，或者至少由保險公司分公司和銀行的一級分支機構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等）簽訂代理協(xié)議。代理協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
保險公司分公司以下級分支機構(gòu)不得與銀行簽訂代理協(xié)議。
保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點開展代理保險業(yè)務(wù)。
第二十二條 保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)自建電話呼叫中心或者使用合作機構(gòu)的電話呼叫中心。合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得中國保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。電話中心應(yīng)配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等運營基礎(chǔ)設(shè)施。電話中心應(yīng)當(dāng)在設(shè)立后10日內(nèi)向所在地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)備案。
第二十三條 保險公司自建電話中心開展電話銷售，應(yīng)當(dāng)使用全國統(tǒng)一的專用呼出號碼。保險公司專用呼出號碼和合作機構(gòu)的呼出號碼應(yīng)當(dāng)在全國性媒體或公司網(wǎng)站上公示。
第二十四條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度，具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所需要的電子商務(wù)硬件設(shè)施、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，具有滿足開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要的管理人員、技術(shù)人員和其他從業(yè)人員。
第二十五條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，其電子認證服務(wù)提供者、支付服務(wù)提供者、物流配送服務(wù)者以及其他相關(guān)服務(wù)提供者，應(yīng)當(dāng)取得國家相關(guān)主管部門的行政許可。
第二節(jié) 銷售宣傳
第二十六條 保險公司應(yīng)當(dāng)加強銷售宣傳管理，規(guī)范銷售宣傳資料的設(shè)計、印刷和發(fā)放，規(guī)范開展宣傳活動。
第二十七條 保險公司的銷售宣傳資料應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一集中管理。保險公司省級分公司設(shè)計、印刷銷售宣傳資料，應(yīng)當(dāng)事先取得總公司授權(quán)。
除省級分公司外，保險公司其他各級分支機構(gòu)不得設(shè)計、印刷和變更銷售宣傳資料。
保險公司不得授權(quán)其代理人設(shè)計、印刷和變更銷售宣傳資料。
保險公司及其代理人不得使用與保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的宣傳資料。
第二十八條 保險公司向客戶進行宣傳的形式包括：
（一）媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹；
（二）向客戶提供的與投保相關(guān)的材料；
（三）產(chǎn)品說明會上的說明和介紹；
（四）銷售人員的說明和介紹；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他形式。
第二十九條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立產(chǎn)品說明會管理制度。產(chǎn)品說明會應(yīng)當(dāng)由保險公司或其代理合作機構(gòu)舉辦。保險銷售從業(yè)人員不得以個人名義舉辦產(chǎn)品說明會。產(chǎn)品說明會召開前應(yīng)當(dāng)向所在地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)報告召開時間、地點和內(nèi)容。
第三十條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上公布其工商注冊信息、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門備案信息、經(jīng)營性網(wǎng)站許可信息、公司地址及聯(lián)系方式等公司基本信息。
第三十一條 保險公司及其銷售人員在宣傳活動中不得有下列行為：
（一）片面或不完整地描述保險產(chǎn)品的特征及其內(nèi)容；
（二）將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品的利益與其他金融產(chǎn)品收益進行不當(dāng)類比；
（三）將保險產(chǎn)品中的非保證利益當(dāng)作保證利益進行宣傳；
（四）對保險產(chǎn)品的紅利、盈余分配或者未來不確定收益做出超出保險合同約定范圍的描述或承諾；
（五）以不實或虛假的保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠利益對客戶進行不當(dāng)銷售宣傳；
（六）以不實或虛假身份誤導(dǎo)客戶，進行保險銷售宣傳活動；
（七）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；
（八）除上述行為外，做其他虛假或者引人誤解的宣傳。