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額外利息多附加到了其他費(fèi)用中
按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)分析人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》表示，隨著社會消費(fèi)需求的增加，無抵押無擔(dān)保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費(fèi)群體的需求，但利率和管理費(fèi)疊加也使得消費(fèi)者被動承擔(dān)著高利率。“即便貸款利息普遍超過基準(zhǔn)利率的四倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了名目繁多的費(fèi)用中。”該人士分析說。
平安銀行個人信用貸款品種相對較多，目前無抵押無擔(dān)保貸款的產(chǎn)品有兩種，分別是“新一貸”和“易貸”。據(jù)了解，“新一貸”目前只在十個城市開通，其貸款額度為3-50萬元，年利率區(qū)間為7 .8%-8.6%。“新一貸”業(yè)務(wù)人員對《經(jīng)濟(jì)參報考》記者說：“在貸款時，我們會對客戶信用資質(zhì)進(jìn)行評估，比如單位、收入等，優(yōu)質(zhì)客戶(比如事業(yè)單位，以月薪6000元計算)一年期貸款年利率為7.872%，2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優(yōu)質(zhì)客戶貸款額度為7.2萬元，而一般客戶額度為4.2萬元。但是，該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費(fèi)。”這表示，“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達(dá)到13%以上。同時，該人士還提醒說“如果提前還款，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補(bǔ)償金。”“易貸”產(chǎn)品可貸5-15萬元，貸期1-3年，按月算息，月利率為2.1%，且每年收取1.75%的擔(dān)保費(fèi)，同時提前還款需支付1-3%的違約金。
除中資銀行外，一些外資行推出的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款也需要收取管理費(fèi)，甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例，該行“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品針對月收入為1萬元左右的客戶可貸到8到10萬元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的風(fēng)險保障金。
捆保險貸款成本再添負(fù)擔(dān)
據(jù)了解，還有些銀行在開展個人信用貸款業(yè)務(wù)時與保險公司合作。光大銀行辦理無抵押無擔(dān)保貸款時需要到平安財產(chǎn)保險公司購買一份財產(chǎn)保單，并由該保險公司對貸款人資質(zhì)進(jìn)行審核。業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，“一旦出現(xiàn)客戶無法還清的情況，那么銀行會將追償權(quán)交給保險公司，然后由保險公司賠付未還清的貸款。”
平安銀行一位個貸經(jīng)理對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者稱：“通常我們這邊無抵押無擔(dān)保個人信貸客戶，大多數(shù)還款都在一年內(nèi)還清，其中6個月內(nèi)還清的比例較大，對于這類貸款，還貸時間越長需要承擔(dān)的費(fèi)用越高，越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款。”