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2012年07月13日09:32 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

本報記者 張穎

李明新 繪

人力資源和社會保障部宣布將于2012年下半年啟動有關退休年齡延遲相關系列政策的前期研究工作，表示“相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢”。關于延遲退休的爭論深深觸動了公眾的神經，當前的養老制度是否可持續的問題引發了人們廣泛熱議。

對此，有關專家指出：從養老金財富總值角度來看，在現行體制下，現收現付的國家養老保險體制已處在一定的財務風險中。

延遲退休提示養老危機

我們的養老資金從哪里來？剛剛結束的陸家嘴金融論壇上，與會諸位嘉賓紛紛熱議：“當前73%的退休人士完全依賴于政府或者現有的社保體系。而現在大多數中國員工不清楚他們未來退休以后養老金將從哪里來。”

有關專家預計，到2050年，中國65歲及以上的老年人在總人口的占比將從目前的10%增長到30%以上，中國的老齡人口總量將超過4億。近十年來，中國對基本養老的財政補貼已經超過1萬億元人民幣，中國老年人口撫養比到2011年末已經上升到122.23%。根據目前的趨勢，在三支柱的養老體系中（社會基本養老、企業年金和個人養老儲備），社保能夠提供溫飽水平的生活經費，企業年金尚有待進一步開發，均無法有效滿足未來幸福養老的需求。第三支柱自籌資金在整個體系中的作用將日趨顯著。

與此同時，中國公眾關于養老生活的品質要求不斷提高。人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平，期待有額外資金可以出國旅游，安排健康定期體檢等。一直關注中國公眾養老需求和規劃的國內首家中外合資壽險公司中宏保險日前攜手零點調研發布的《中國中產階級幸福養老白皮書》顯示：對比父輩，受訪中國家庭對于未來養老有各種樂觀的幸福期待，但在盲目的幸福感預期背后是其目前養老規劃和養老金準備的嚴重不足。

自籌養老金刻不容緩

人活著，錢沒了。未富先老的銀發危機，將成為中國發展進程的重大挑戰，更提醒人們自籌養老金刻不容緩。如無遠慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個人的養老儲備規劃，才能以不變應萬變，隨時應對養老帶來的挑戰。專家提醒公眾，在急于應對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應當盤點整體家庭財務金字塔是否合理堆砌，檢查是否已夯實最底層部分的養老儲蓄和保障；建議大家合理安排各項資源，提取部分資金將提前儲備養老金納入定期和固定的家庭理財計劃。

專家進一步指出，在各類理財工具中，商業養老保險被普遍認為是當前解決個人長期養老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養老保險產品，能夠在按期保證提供養老金的基礎上，通過派發分紅在一定程度上抵御通脹。

養老與保障需雙重準備

用分紅型養老保險為自己存下一筆豐厚的養老金。一來可以通過長期規劃，專款專用，在未來提供確定保證的養老資金補充；二是可以擁有相當的壽險保障，讓家人感到更加安心。隨著近年來樓市和股票市場的跌蕩起伏，分紅型商業養老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現。這類保險產品是在傳統的養老產品基礎上，由保險公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發揮“聚沙成塔”的累積效應，有效抵御通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金保值增值；與此同時，通過其保障功能為家庭撐起保護傘。

在利用分紅型養老保險產品儲蓄養老資金的基礎上，養老規劃還需配備健康保險做好退休后的健康保障。進入老年，醫療保健費用是大宗開銷，可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越高，保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

在“延遲退休”持續熱議的背后，更為人們所關注的是：養老，已然不是一個遙遠的話題。有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累，可以兼顧人生老齡階段的保障與養老需求，讓自己的未來真正地老有所依，老有所養。

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中宏“富貴年華”兩全保險：在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養老需求為主。它獨特設計的現金利益選擇權，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領取養老金；或者不行使該選擇權，按照合同約定一次性領取滿期金。無論是否選擇行使現金利益選擇權，客戶在其人生家庭責任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險保障。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現金分紅，用于收入補充或者留存保險公司累積生息。

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